Mikrokredite für Existenzgründer, Selbstständige und Unternehmer

Existenzgründer, Selbständige in freien Berufen sowie klein- und mittelständische Unternehmer klagen derzeit über vermeintlich hohe Kreditkonditionen der Hausbanken. Zunehmend wird es für sie schwerer, Darlehen zu günstigen Bedingungen zu erhalten, denn oft benötigt diese Zielgruppe nur kleinere Beträge, für die die Hausbanken hohe Zinsen fordern. An dieser Stelle kommen Mikrofinanzierer ins Spiel, die eine günstige Alternative zur Hausbank darstellen.

Mikrokredite

Unter Mikrokredite werden ursprünglich Kleinstkredite in einer Höhe von bis zu 1.000 Euro verstanden. Sie werden überwiegend in Entwicklungsländer eingesetzt und an Kleingewerbetreibende vergeben. In der Regel werden Mikrokredite von spezialisierten Finanzdienstleistern und nichtstaatlichen Organisationen ausgezahlt.

In den neunziger Jahren des letzten Jahrhunderts kehrte die Idee der Mikrokredite aus den Entwicklungsländern zurück nach Europa. Grund waren die steigenden Zahlen der Existenzgründungen aus der Arbeitslosigkeit heraus.

Arbeitsweise von Mikrokrediten

Bei der Rückzahlung der Mikrokredite gibt es verschiedene Möglichkeiten. Ihnen gemeinsam ist, dass sie alle in einer sozial akzeptablen Weise zurückgezahlt werden sollen. Die zu zahlenden Zinsen sind in der Regel nur einfache Zinsen (Restwertabschreibungen) und keine Zinseszinsen.
Für die Rückzahlung existieren folgende Modelle:

• In Aussichtstellung eines Folgekredites,
• Gruppenbildung: Mehrere Kreditnehmer bilden eine Gruppe und erhalten abwechselnd einen Kredit. Jeder bürgt innerhalb der Gruppe für den anderen Kreditnehmer,
• Der Mikrofinanzierer prüft das Geschäftsmodell des Kreditnehmers und auf Basis dieser Analyse werden die Rückzahlungsintervalle und die Kreditraten individuell festgelegt,
• In Entwicklungsländern gibt es die Tendenz, Mikrokredite nur an Frauen zu vergeben, da diese oftmals als kreditwürdiger und verlässlicher empfunden werden.

Mikrokredite in Deutschland

Seit 2005 baut das Deutsche Mikrofinanz-Institut (DMI) den Mikrofinanzsektor in Deutschland auf. Unterstützt wird das DMI dabei durch Gründerzentren, Beratungseinrichtungen, Wirtschaftsförderer, Beteiligungsgesellschaften, Ministerien, Banken etc., oftmals mit lokalen oder regionalen Förderschwerpunkt. Lokale Beratungs- und Finanzierungsinstitutionen können sich beim DMI als Mikrofinanzierer akkreditieren lassen. Die Mikrofinanzierer werden mit Trainings, Beratungen sowie mit Methoden und Instrumenten zur Bearbeitung und Begleitung von Krediten durch das DMI professionell unterstützt. Auf lokaler und regionaler Ebene haben sich Mikrofinanzierer als Ansprechpartner für Existenzgründer und Kleinstunternehmen in einigen Regionen Deutschlands bereits fest etabliert.

Kreditbegrenzung

Eine betragsmäßige Begrenzung von Mikrokrediten nach unten gibt es nach den Regeln des DMI nicht. Allerdings sind die Mikrokredite nach oben begrenzt. Das heißt, die Grenze für den ersten Mikrokredit liegt bei 10.000 Euro und wird vorzugsweise als Einstieg zu einer Stufenkreditvergabe betrachtet. Durch einen zweiten Kredit kann das Kreditobligo des Kreditnehmers auf maximal 15.000 Euro, durch weitere Folgekredite auf maximal 20.000 Euro, erhöht werden. Der Kreditnehmer kann den Mikrokredit vorzugsweise als cash-flow-orientierte Finanzierung von Betriebsmitteln, Aufträgen, saisonalen Schwankungen und Wachstumsschritten verwenden. Zusätzlich kann der Mikrokredit auch als investive Startfinanzierung benutzt werden.

Die KIZ Finanzkontor GmbH & Co. KG ein Ansprechpartner für hessische Existenzgründer und Kleinstunternehmer, die sich für einen Mikrokredit interessieren.

Wird jedoch ein Kredit beispielsweise ab 50.000 Euro benötigt, kann ein Kreditnehmer auf die Angebote und Erfahrungen einer Bürgschaftsbank – wie etwa der Bürgschaftsbank Hessen – zurückgreifen. Als Förderbank übernimmt die Bürgschaftsbank Hessen gegenüber Kreditinstituten Bürgschaften für Existenzgründer und Unternehmer aus Hessen, wenn deren zu finanzierende Vorhaben sinnvoll und Erfolg versprechend sind. Es werden zum Beispiel Bürgschaften für Investitionsfinanzierungen bis zu 80 Prozent und für Betriebsmittelfinanzierungen bis zu 60 Prozent der Kreditsumme und maximal 1,5 Millionen Euro (bei Bewilligungen in 2009 und 2010) übernommen.

Mit dem Sonderprogramm Betriebsmittelfinanzierungen stellen das Land Hessen und die Bürgschaftsbank Hessen von der Finanz- und Automobilkrise betroffenen Unternehmen bis zu 80 prozentige Ausfallbürgschaften für Betriebsmittelfinanzierungen zur Verfügung. Damit können zusätzliche Liquiditätskredite bei den Hausbanken abgesichert werden.

Weitere Informationen rund um Thema Mikrokredit und Mikrofinanz finden Sie in der aktuellen Ausgabe des Unternehmer Magazins impulse.